Empréstimo é o termo usado para falar sobre um contrato, em que uma pessoa entrega a outra um objeto que precisa ser devolvido em certo prazo. No mercado financeiro, a expressão se destina a operações de dinheiro em troca do pagamento acrescido de juros.
Por isso, a gente pode pensar em vários tipos de empréstimos. Os mais conhecidos são o pessoal, o online, o consignado e tem ainda aqueles mais longos, como financiamentos. De todo modo, a regra se mantém: pagamento parcelado e com juros acrescidos nas parcelas. Primeiramente vamos começar com informações gerais sobre a transação.
1 - Qualquer pessoa pode desistir do empréstimo em até 7 dias
Essa regra vale muito mais para o caso dos consignados, porque as pessoas conhecem mais nesse tipo de crédito. No entanto, é uma regra geral, para todo tipo de empréstimo. O negócio é o seguinte: como direito, você pode desistir do contrato e desfazer o negócio dentro de 7 dias.
Por exemplo, após fazer o contrato com o banco e descobrir que você encontrou uma taxa de juros menor em outro banco, você pode simplesmente pedir a “transferência” do empréstimo para esse outro banco. Você não paga nada por isso e ainda economia nos juros.
Para quem quiser saber mais, esse tipo de negociação se chama “portabilidade de empréstimos” vale para todo banco e instituição financeira, dos bancos digitais até os mais tradicionais. Logo, fique atento ao que é direito seu.
2 - Há sempre a chance de quitar o empréstimo antecipadamente
Esse ponto também é bacana de ser comentado aqui porque nem sempre você sabe que vai receber um dinheiro, mas isso acontece. Daí você pode optar por pagar todo empréstimo que fez de modo antecipado. E o banco jamais pode negar isso.
Inclusive, ao optar por esse pagamento, considere que você consegue uma boa economia de dinheiro já que você deixa de pagar os juros que seriam cobrados mês a mês. Por isso, os especialistas sempre recomendam antecipar empréstimos quando for possível.
O mesmo vale para financiamentos. Mas, leve em conta que o ideal é fazer as contas para ter uma ideia melhor se isso será vantajoso para você ou não. Combinado?
3 – O empréstimo não é acrescido somente de juros
Mais um ponto importante, que é um fato, é que os empréstimos não são acrescidos apenas de juros. Ou seja, não basta somar a parcela com os juros cobrados no mês. Isso porque os bancos e demais empresas que oferecem linha de crédito acrescentam outros gastos nisso.
Por exemplo, o que eles chamam de “custos com estruturas”, “cadastro inicial”, “custos com pesquisa sobre score financeiro” e muito mais. É por isso que muito mais do que ver apenas os juros mensais e anuais, você deve observar também o CET. O que é o CET? A gente conta!
CET é a sigla para Custo Efetivo Total e nele vem incluído todos os gastos que você terá com o empréstimo, sendo parcela, juros, imposto e as outras tarifas, que podem ser de cadastro ou qualquer outra. O CET é o dado mais importante que você terá acesso no contrato.
4 - O pagamento de taxas antecipadas
Atualmente, no mercado financeiro nacional é proibido fazer a cobrança de taxas antecipadas. Isso porque as empresas já cobram por custos, o que está no CET. Logo, não podem cobrar para fazer simulações, por exemplo. Então, fique atento a isso.
Aliás, aqui entra o fato ainda mais curioso: muita gente (golpista) usa isso para ganhar (roubar) dinheiro de clientes. Logo, se você receber e-mails ou mensagens cobrando a taxa de cobrança de qualquer tipo antecipadamente, saiba que pode se tratar de golpe.
A dica, para esses casos, é uma só: não pagar o boleto e nem fazer depósitos e recorrer imediatamente aos órgãos de defesa ao consumidor. Como é o caso do Procon ou do próprio Banco Central que tem atendimento direto ao consumidor para tirar dúvidas.
5 - Os empréstimos mais baratos para cada pessoa
Agora, será que é verdade que existem os empréstimos que são mais baratos para determinadas pessoas? Tem sim. E isso porque são várias as modalidades de empréstimo, além do fato de que cada instituição pode ter programas de incentivo para públicos.
Vamos a um exemplo: o empréstimo consignado tende a ser um dos mais baratos do mercado. No entanto, eles não servem para todo mundo, somente para funcionários públicos ou de empresas parceiras. E é mais barato porque está ligado ao salário da pessoa.
Tem ainda o empréstimo com garantia, no entanto, para isso é preciso ter investimentos, imóveis ou carros quitados no seu nome. E, além do mais, a gente tem visto que os empréstimos online tendem a ser mais baratos do que os empréstimos tradicionais.
As principais curiosidades
Já nessa parte do texto, a ideia é trazer as curiosidades acerca do empréstimo. Logo, você vai conhecer sobre os primeiros registros de história de empréstimos, o contrato mutuo e até mesmo o cartão de crédito, que é um tipo de empréstimo.
Apesar de também serem fatos, nós estamos mais focados em informações curiosas ou até mesmo bizarras, está bem? Veja só que interessante.
1 – Os primeiros empréstimos da humanidade
Historiadores dizem que a Mesopotâmia pode ter sido a região que recebeu a primeira ideia de empréstimo do mundo. Isso porque há registros de ações onde os empréstimos podem ter acontecido há 4.000 a.C.
Naquele tempo, o empréstimo era feito para que conseguissem itens de necessidade e assim o pagamento acontecia depois. Claro que isso era diferente do que é hoje, já que eles poderiam usar bens ou produtos para pagar os débitos.
As escrituras antigas revelam a quitação de empréstimos através da presença de testemunhas para a confirmação do pagamento. Ou seja, algo que não era, nem de perto, digital ou eletrônico, né. Mas, servia como forma de garantia, o que era importante.
2 – Os empréstimos com garantias mais antigos
Quem acha que o empréstimo com garantia é uma coisa comum a partir dos bancos modernos está muito enganado. Isso vem lá da Grécia Antiga, quando há registros desse tipo de negociação, por volta de 400 a.C.
Há documentos que provam que os registros eram feitos com a oferta de propriedades imóveis como garantia do pagamento da dívida. Logo, é algo milenar e não é de hoje.
Aqui também entra a ideia de empréstimo mútuo. Isso acontece com a devolução do empréstimo com um objeto igual, mas não necessariamente o mesmo. No âmbito financeiro, isso também serve, já que não dá para devolver a mesma cédula, mas sim o mesmo valor.
3 – O dinheiro emprestado de outras pessoas
Você sabia que nem sempre pegar dinheiro emprestado de outras pessoas e não, necessariamente, de empresas é um processo ilegal? O ilegal é chamado de agiotagem. Porém, tem como fazer isso de modo totalmente legal e nós vamos contar.
A realização de empréstimos por pessoas físicas tem que seguir normas, como ter um regulamento que não cobre mais do que o dobro de 6% do valor total do empréstimo. Fora que dá para considerar a correção da inflação do período, assim como bancos fazem.
É devido a questão burocrática, que muita gente opta por empréstimos feitos com empresas. De todo modo, vale a curiosidade para provar que não é ilegal quando se segue as normas do mercado.
4 – O cartão de crédito como tipo de empréstimo financeiro
E a nossa última curiosidade aqui é para falar que o cartão de crédito, justamente por ter um crédito que pode ser pago depois, também é uma forma de encontrar empréstimo no mercado.
A maior diferença, no entanto, é para o fato de que o prazo para pagamento é menor do que o empréstimo comum. Assim, o que se tem é uma forma facilidade de comprar e pagar no mês que vem – lembrando que dá para parcelar também.
O lado ruim disso é que essa facilidade tem um preço bem alto, considerando que os juros do cartão de crédito são extremamente mais altos do que de qualquer outro tipo de empréstimo que esteja disponível no mercado financeiro.
Fique de olho nos juros
Se você leu com atenção o texto até aqui, possivelmente, entendeu que uma das características mais marcantes de um empréstimo tem a ver com o pagamento de parcelas com valores e mais acréscimos, como juros, impostos, cobranças, correto? Por isso, pode ser uma forma de endividamento perigosa.
Sabendo disso, nós temos uma dica final que é de ouro para você. Na dúvida, considere que o Banco Central tem uma página onde lista as várias modalidades de crédito e um ranking com os bancos que cobram as maiores/menores taxas de juros. Você pode acessar quando quiser. Assim, fica mais fácil escolher a melhor opção para o seu bolso.
