Entenda o que é uma poupança programada

A poupança programada é uma forma disponibilizada pela maioria dos bancos, de maneira gratuita, para quem quer usar a conta poupança de forma recorrente. Assim, há uma ligação com a conta corrente da pessoa, que “transfere” um valor para a poupança automaticamente.

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Na prática, é bem fácil entender isso: o cliente escolhe um dia do mês em que o dinheiro vai sair da conta corrente e vai para a conta poupança, com a finalidade de render juros. A ideia costuma ser indicada para quem não tem a disciplina de fazer isso. Mas será que funciona?

Entenda o que é uma poupança programada
Foto: (reprodução/internet)

Veja alguns tópicos que abordaremos sobre esse assunto:

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  • Como funciona a poupança programada
  • As vantagens da poupança programada
  • Vale a pena fazer a poupança programada
  • A ideia de formação da reserva de emergência
  • Não vale a pena fazer a poupança programada
  • A poupança programada e a sua flexibilidade
  • A desvantagem da poupança programada
  • A opção do Tesouro Direto
  • Os principais bancos que oferecem o serviço
  • O que é o consórcio?

Como funciona a poupança programada

Muito mais do que saber o que é a poupança programada, o ideal é que você entenda como ela funciona e conheça as características do serviço antes de optar por ele. Por isso, nós criamos esse conteúdo, que está bem completo e recheado de informações úteis. Bora lá.

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De modo simples, é um sistema automático que considera uma data do mês e um valor que sai da conta corrente e vai para a poupança. O banco não cobra nada para fazer isso. Inclusive, tanto o gerente como um atendente da agência bancária podem ativar o serviço para você.

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A ideia da poupança programada recebe outros nomes conforme o banco. Por exemplo, depósito programado em poupança ou aplicação programada mensal. No fundo, a ideia é a mesma, já que é uma programação de um depósito na conta poupança mensalmente.

As vantagens da poupança programada

Sendo assim, em um primeiro momento, a gente pode notar que há vários motivos para se pensar em contratar a poupança programada. A se começar pelo fato dela ser gratuita, não é? Só que além disso, saiba que também é uma forma forçada de ajudar as pessoas a pouparem.

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Também podemos falar da flexibilidade individual de cada pessoa, que poderá escolher o valor a ser depositado todos os meses, além do dia que isso vai acontecer. Assim sendo, dá para combinar o recebimento do salário na conta corrente com a data de depósito na poupança.

Ainda como benefícios, podemos citar que quem não quiser mais o serviço pode ir até o banco para cancelar, em alguns minutos. E que tudo é feito de forma automática após a contratação, sem que precise ir ou ligar no banco. E considere que quase todos os bancos têm o serviço.

Vale a pena fazer a poupança programada

Além dos benefícios, a gente vai comentar aqui quando é que vale a pena fazer esse tipo de contrato com o banco. Se você é alguém que realmente quer poupar dinheiro e guardar na poupança, mas não tem disciplina para fazer isso todos os meses, o serviço pode ser bom.

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Afinal, a questão da comodidade é muito importante aqui. Até mesmo porque com tantos compromissos que nós temos todos os dias, nem sempre sobra tempo para retirar o dinheiro da conta e fazer a transferência para a poupança, certo? Mesmo que seja rápido.

Além do mais, vamos considerar que muitas vezes a gente não faz esse aporte por esquecimento mesmo. Então, a poupança programada entra como uma forma digna de lembrar você da importância de investir o seu dinheiro, o que também pode ser legal.

A ideia de formação da reserva de emergência

Agora temos mais uma dica que é vantajosa para quem quer usar a poupança programada como forma de montar a reserva de emergência. De fato, se você ainda não tem esse colchão financeiro, esse tipo de serviço pode ser útil para você dar os primeiros passos.

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Assim você acaba sendo forçado a criar esse tipo de reserva. Sendo assim, não vai adiantar nada você ficar sacando o dinheiro da poupança, está bem? A ideia é que você acumule o patrimônio lá e sempre que for possível também faça novos aportes.

Até porque, mesmo que tenha a poupança, nada impede você de fazer novos aportes, seja por meio das lotéricas ou de transferências ou de depósitos em caixas eletrônicos ou mesmo no caixa de atendimento do banco. São várias as formas de aportar na poupança.

Não vale a pena fazer a poupança programada

Por outro lado, a gente também pode avaliar em que há situações que esse tipo de negócio não vale a pena. Por exemplo, quando você não tem certeza se vai ter aquele valor a ser depositado todos os meses. Então, mesmo que não tenha dinheiro na conta, o que acontece?

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De um modo geral, como a programação está feita, o banco vai fazer a transferência mesmo sem saldo. Logo, ele acaba tirando o recurso do seu cheque especial, que é um tipo de empréstimo que é feito automaticamente. E o problema é que você paga juros nesse crédito.

Portanto, se você tem essa dificuldade em saber se terá o dinheiro, a dica é evitar a programação. Além do mais, se você tem um pouquinho de planejamento que seja, então, também dá para fazer a transferência manual da conta para a poupança, porque é ágil.

A poupança programada e a sua flexibilidade

Aqui a gente tem um tópico para trazer uma reflexão bem interessante. A gente disse, acima, que a poupança programa é flexível porque permite você escolher o dia e o valor do depósito, correto? No entanto, será que ela é tão flexível assim? Pode ser que não. Entenda o motivo.

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Foto: (reprodução/internet)

A questão da flexibilidade está em escolher o valor e dia. E você pode fazer isso muito bem, por conta própria, sozinho, sem ter que depender do banco. É claro que isso exige disciplina. Mas o resultado pode ser muito melhor porque você pode estudar os melhores aportes.

Sem contar que pode ter mês que você se apertou um pouco mais e não vai dar para fazer o depósito. Então, você tem que sair correndo até o banco para cancelar o serviço, o que acaba sendo bem incômodo, né. Só que além de tudo isso tem outra desvantagem, viu.

A desvantagem da poupança programada

Por fim, vamos falar de uma das principais desvantagens desse tipo de serviço. Saiba que você acaba ficando preso ao banco e a poupança. Mas isso é ruim? É ruim quando a gente considera que tem opções mais viáveis e mais rentáveis fora do banco. E são muitas as opções.

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Por exemplo, vamos trazer aqui uma breve simulação, no tópico abaixo, para você entender. Só que antes disso, saiba que vamos comparar com o Tesouro Direto, que é um investimento do governo federal, super seguro e fácil de investir. Você vai ver que ele pode ser melhor para você.

Do mesmo modo que a poupança, ele permite que você faça resgastes rápidos e que tenha rendimentos. Só que rende mais. Além disso, você não tem que esperar virar o mês para começar a ganhar lucro e rendimentos, como na poupança. Bom, veja no exemplo da simulação.

A opção do Tesouro Direto

A gente imaginou que você poderia fazer aportes mensais na poupança de R$ 50 apenas. Ok? Então, imaginamos como ficaria isso se você aplicasse no Tesouro Selic 2027 e não na poupança. O resultado é bem legal e mostra o quanto você pode perder. Confira.

Entenda o que é uma poupança programada
Foto: (reprodução/internet)

Entre hoje e março de 2027, você teria aportado R$ 3.650. Assim, na poupança teria acumulado R$ 4.126,24. Já no Tesouro, você teria uma soma de R$ 4.388,21. Só que nesse caso tem o imposto de renda e você tem que descontar R$ 112,78.

Logo, você ficaria com um saldo de R$ 4.388,21 no Tesouro, o que dá mais do que na poupança, não é mesmo? Essa diferença de R$ 260 pode parecer pouco no começo, mas considere que equivale a 5 meses de investimento de R$ 50 que você está fazendo.

Os principais bancos que oferecem o serviço

Como comentamos acima, a maioria dos bancos oferece esse tipo de serviço, da poupança programada, só que eles possuem nomes diferentes para ele. A gente vai mencionar aqui os principais nomes. O Itaú chama de Compra Programada. 

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Enquanto que o Bradesco fala em Compra Mensal Programada. Já o HSBC fala de investimento programado. E o Citibank em Poupança Programada mesmo. Depois, vem o Banco do Brasil, com Aplicações Programadas. O Santander fecha com Depósito Programado em Poupança.

Agora, cuidado para não confundir: saiba que muita gente e empresa também diz que o consórcio é uma espécie de poupança programada. E até pode ser, só que a ideia do consórcio é muito diferente da poupança, está bem? Lembre-se disso.

O que é o consórcio?

Para terminar o texto e não deixar você com dúvidas, considere que o consórcio é uma possibilidade que as pessoas têm para juntar dinheiro para um determinado objetivo, como um carro, uma moto ou uma casa.

No entanto, esse tipo de aporte não tem rendimentos e, para piorar, ele cobra taxas de administração. Por isso, ainda que possa servir para quem quer comprar carros, motos e casas, ele não tem a mesma função a poupança, que é poupar dinheiro, ok?